Bài viết
Việc vỡ nợ có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng mới, khiến việc tìm việc làm hoặc thậm chí app vay findo mua nhà trở nên khó khăn hơn, hoặc ảnh hưởng đến khả năng vay mua xe hoặc bảo hiểm nhà cửa. Điều này cũng có thể dẫn đến các khoản phí thu hồi nợ và khởi kiện liên bang.
Mặc dù cảm giác khá căng thẳng, tôi thừa nhận bạn thực sự đang có nhiều lựa chọn và có những hệ thống giúp bạn khôi phục lại sự ổn định tài chính. Bước đầu tiên là xác định điều gì sẽ xảy ra khi bất kỳ khoản vay nào bị vỡ nợ.
Vậy chính xác thì "cải thiện rồi tụt hậu" là gì?
Vỡ nợ xảy ra khi một cá nhân không trả được khoản vay theo đúng thỏa thuận ban đầu. Vỡ nợ xảy ra với các khoản tín dụng đã vay và đang trong tình trạng vỡ nợ, ví dụ như các khoản vay mua nhà, thẻ tín dụng, khoản vay kinh doanh hoặc khoản vay quân đội. Tùy thuộc vào quan điểm của tổ chức tài chính và ngân hàng, vỡ nợ có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng cho cả người vay và người cho vay.
Nhìn chung, cần phải có nhiều tháng nợ quá hạn mới khiến khoản vay tiền bị coi là nợ xấu. Hầu hết các tổ chức tài chính đều cho bạn một khoảng thời gian nhất định – thường là 20 hoặc 90 ngày, nhưng đôi khi ít hơn vài ngày – để thanh toán dưới dạng phí trả chậm trước khi tài khoản ngân hàng của bạn bị coi là nợ xấu. Nếu bạn có nhiều hóa đơn quá hạn và không thể thanh toán kịp thời, ngân hàng sẽ đóng tài khoản của bạn và bắt đầu ghi nhận nó là "nợ quá hạn" trên hệ thống báo cáo tín dụng.
Các khoản vay bị vỡ nợ sẽ làm tổn hại lịch sử tín dụng và khiến việc vay tín chấp hoặc thẻ tín dụng trong dài hạn trở nên khó khăn hơn. Hơn nữa, nếu khoản vay được thế chấp bằng tài sản có giá trị (như xe hơi hoặc nhà cửa), người cho vay có thể tịch thu tài sản đó để trả nợ. Có thể, người vay sẽ thương lượng với ngân hàng để giảm khoản nợ xuống dưới mức họ có nghĩa vụ phải trả. Điều này giúp họ tránh được tổn thất tài chính lớn hơn và các rắc rối khác như bị trừ lương hoặc bị tịch thu tài sản.
Giả sử tôi và đối tác của mình vỡ nợ sau một bước tiến?
Trong trường hợp bạn có thỏa thuận tài chính, mọi người đều hiểu rằng họ sẽ trả số tiền đã vay và cần dần dần. Tuy nhiên, cuộc sống luôn có những bất ngờ và việc người vay bỏ lỡ các khoản thanh toán là điều phổ biến. Việc chậm thanh toán không chỉ dẫn đến vỡ nợ mà còn có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng hơn. Các điều khoản của thỏa thuận trả góp sẽ được áp dụng nếu bạn bị coi là chậm trả hoặc không thanh toán đúng hạn, vì vậy hãy nghiên cứu kỹ bất kỳ điều khoản nào để hiểu rõ các điều khoản và bắt đầu xử lý vấn đề.
Bất cứ khi nào một tổ chức tài chính nói rằng bạn đang chậm trả, họ có thể thực hiện nhiều biện pháp khác nhau để thu hồi khoản nợ. Thông thường, các biện pháp này phụ thuộc vào khoản vay được tính toán và thời điểm bắt đầu, bất kể khoản vay đó được cấp hay chưa. Ví dụ, nếu bạn chậm trả khoản vay thế chấp và khoản vay tín dụng, một ngân hàng truyền thống có thể tịch thu các tài sản được thế chấp để thu hồi khoản nợ. Nếu bạn chậm trả khoản vay tín dụng hoặc thẻ tín dụng, người cho vay có thể lập hồ sơ vụ việc hoặc bán khoản nợ của bạn cho một công ty tái cấu trúc nếu bạn muốn.
Để tránh tình trạng nợ quá hạn, hãy cố gắng sử dụng một ngân hàng uy tín để tìm một người môi giới có thể hỗ trợ cả hai bên. Điều này có thể bao gồm việc tìm một cố vấn tài chính có thể đánh giá tình hình tài chính của bạn và giúp bạn lập ngân sách để giảm bớt nợ nần và bắt đầu quản lý tài chính hiệu quả. Ngân hàng có thể cung cấp sự hoãn trả nợ hoặc một số phương án giải quyết khác để giúp người vay xử lý các khoản vay và đưa họ trở lại đúng hướng.
Việc không thực hiện cải tiến dẫn đến những hậu quả gì?
Nếu bạn trả hết nợ, người đó sẽ nhận ra rằng khoản nợ sẽ được hoàn trả trong khoảng một giờ, với số tiền ban đầu (số tiền đã vay) và bạn có thể bắt đầu lại. Tuy nhiên, đôi khi những vấn đề tài chính bất thường như mất việc hoặc các khoản chi tiêu đột xuất có thể khiến việc trả các khoản nợ trong tương lai trở nên khó khăn. Nếu bạn chậm trả nợ, bạn có thể dẫn đến tình trạng vỡ nợ, điều này có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho tài chính của bạn.
Tùy thuộc vào ngân hàng và quy mô khoản vay, bạn có thể kết hợp một thỏa thuận giao dịch với ngân hàng thông thường của mình trước khi tài khoản bị quá hạn. Nhưng nếu một cá nhân không thể thanh toán các khoản phí, tổ chức tài chính có thể báo cáo khoản vay đó cho các cơ quan báo cáo tín dụng của chính phủ. Điều này có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn, khiến bạn khó vay tiền hơn trong tương lai.
Tổ chức tài chính có thể được phép sử dụng khoản hoàn thuế hoặc các khoản chi phí bổ sung quốc gia, bao gồm cả Bảo hiểm Xã hội, để bù đắp cho khoản vay không trả được. Và người quản lý của tổ chức đó có thể cắt giảm tới 10% thu nhập để trả nợ, thông qua một phương pháp được gọi là biện pháp đối phó của Kho bạc Nhà nước.
Tín dụng xấu cũng có thể khiến bạn khó mua nhà hoặc chuyển đến nơi ở mới, vì các ngân hàng có thể đưa bạn vào danh sách theo dõi thông tin, ví dụ như thông qua hệ thống ChexSystems nếu bạn muốn sàng lọc khách hàng tiềm năng cho các tài khoản ngân hàng mới. Bạn thậm chí có thể phải trả phí cao hơn cho bảo hiểm nhà tự động và bảo hiểm nhà mới. Nếu bạn vẫn gặp khó khăn trong việc trả nợ, bạn có thể xem xét các lựa chọn của chính phủ như phá sản, điều này có thể gây ảnh hưởng tiêu cực lâu dài đến điểm tín dụng của bạn.
Làm thế nào tôi có thể ngăn chặn việc sử dụng chức năng hiển thị tiến độ mà không cần theo dõi?
Có rất nhiều việc bạn có thể làm để tránh bị chậm trả khoản vay. Việc liên hệ với ngân hàng và người quản lý khoản vay là rất cần thiết. Nếu bạn không thể trả nợ đúng hạn, hãy hỏi về các lựa chọn như hoãn trả, gia hạn hoặc lựa chọn phương án trả nợ dựa trên thu nhập. Những phương án này sẽ giúp khoản vay không bị chậm trả quá mức. Một giải pháp khác là cải thiện khả năng phục hồi hoặc áp dụng các biện pháp bào chữa để đưa lịch sử tín dụng trở lại trạng thái tốt. Điều cuối cùng bạn muốn là khoản vay bị chậm trả, vì khi đó, hậu quả kiểm tra tín dụng sẽ rất nghiêm trọng và chắc chắn sẽ dẫn đến việc bị ghi nhận nợ xấu.